30. elokuuta 2014

Tylsän sijoittajan salkku


Suunnitelmissani on pikku hiljaa luopua kaikista suorista osakesijoituksestani ja ostaa niiden tilalle indeksi-ETF:iä jotka uudelleensijoittavat osingot. Miksi näin? Oikeastaan tähän on kolme syytä:
  • En tarvitse osinkotuloja tällä hetkellä, nyt maksan niistä 'turhaan' veroja
  • En usko pystyväni poimimaan osakkeita jotka voittaisivat indeksit
  • Sijoitan pitkällä tähtäimellä, joten indeksi-ETF:illä voin käyttää "buy and forget"-strategiaa

On tässä negatiivisiakin puolia:
  • En saa osinkoja; jotenkin se on paljon konkreettisempaa kun osingot tulevat oikeasti tilille
  • Tämä on tylsempää kun ei itse saa valita osakkeita

Aioin jakaa sijoitukseni eri maiden/maanosien indekseihin niin, että tietyn maan osuus salkussa suunnilleen vastaa kyseisen maan osuutta maailman BKT:stä. Jotta tästä ei tulisi liian monimutkaista, käytän alueellisia indeksejä kattaakseni monta pientä maata (esim Latinalainen Amerikka ja Aasia). USA:ssa ja Euroopassa jaan sijoitukseni lisäksi isojen, keskisuurten ja pienten yhtiöiden indekseihin, koska tavalliset "yleisindeksit" kattavat yleensä vain suurimmat yhtiöt. Tarkoitus on siis saada mahdollisimman laaja hajautus, mutta pienillä kuluilla.

Salkkuni tulisi siis näyttämään sunnilleen tältä:



Miksen sijoita pelkästään MSCI World indeksiin? Nimestään huolimatta se kattaa vain 23 maata, ja noin 55% maailman BKT:stä. Siitä puuttuu mm. koko Afrikka, Venäjä, Itä-Eurooppa, Etelä- ja Keski-Amerikka, ja Intia.

Voi kyllä kestää jonkin aikaa ennen kuin salkkuni näyttää tuolta, sillä salkussani on tällä hetkellä osakkeita lähes 80 yrityksestä, ja niistä luopuminen on henkisesti vaikeaa...


23. elokuuta 2014

Aloittelevan sijoittajan top 6 mokaa

Tämän blogitekstin innoituksena oli Kauppalehden keskustelupalstan Aloittelijan palsta, ja siellä mm. nimimerkit "Osinko ja Tuotto" sekä "Nainen64". Myönnän itsekin syyllistyneeni näihin kaikkiin, ensimmäistä lukuunottamatta. Olen kyllä sijoittanut pankin rahastoihin, joten ehkä sekin pitää laskea...


1. Menet pankkiin kysymään mihin kannattaisi sijoittaa


Monelle tulee ensimmäisenä mieleen mennä omaan pankkin kysymään miten ja mihin kannattaisi sijoittaa. Tämä on vähän kuin kysyisi kiinteistövälittäjältä kenelle se oma asunto kannattaisi antaa myytäväksi, tai kysyisi mersukauppiaalta minkämerkkinen auto kannattaisi ostaa.

Hyvin harvassa ovat ne kauppiaat jotka suosittelevat tuotetta jota he eivät itse myy, ja se pankin "sijoitusneuvoja" on oikeasti myyjä eikä mitään muuta. Pankki ei välitä siitä mitä sinun rahoillesi käy, he ottavat niistä oman osansa riippumatta siitä teetkö voittoa vai et. Pankki tienaa sinun rahoillasi!

Älä ota sijoitusneuvoja sellaiselta jolla on oma lehmä ojassa. Älä myöskään sellaiselta, joka kehoittaa sijoittaamaan samaan kuin mihin hän on itse sijoittanut (eli sinun ei pitäisi kuunnella minunkaan neuvoja ;)


2. Et hajauta tarpeeksi


Sijoitat pariin-kolmeen rahastoon (kaikki saman pankin rahastoja, totta kai), tai jos pankin suosituksista välittämättä rohkenet tehdä suoria osakesijoituksia, sijoitat jopa kuuteen suomalaiseen pörssiyhtiöön. Mielellän niihin jotka ovat olleet eniten uutisissa.
"Pohjoismaasta riippuen keskimääräinen piensijoittaja omistaa 3–6 eri yhtiötä." - Talouselämä

Osta suosiolla indeksirahastoja. Se on tylsää, tiedän. Todennäköisyys kasvattaa salkkusi arvoa 50% vuodessa on häviävän pieni, mutta niin on myös todennäköisyys hävitä 50%.


3. Haluat paljon rahaa heti



Suomalaiset sijoittavat pienillä summilla, joten on aika luonnollista että silloin halutaan ottaa riskiä jotta saataisiin edes jotain voittoa. Jos 5 000 euron turvallinen sijoitus tuottaisi 5% vuodessa, olisi se 250 euroa ennen veroja. Ei noin pieni summa paljoa lämmitä.

Siksi löytyykin niitä jotka haluavat 10% tuoton kuukaudessa. Jos oikeasti haluat paljon rahaa nopeasti, voit yhtä hyvin kokeilla uhkapelejä.
"Piensijoittajat ovat valmiita ottamaan riskejä sijoituksissaan enemmän kuin varakkaat sijoittajat. Piensijoittajat eivät pelkää Talvivaaran ja Outokummun kaltaisia kriisiyhtiöitä." - Keskisuomalainen

Pidä uhkapelit ja sijoitukset erillään toisistaan. Tottakai voit laittaa pienen summan johonkin 'lottokuponkiin' kuten Talvivaara tai Bitcoin, mutta pidä näiden osuus salkusta alle 10%:ssa. Jos sinulla on vain vähän rahaa, helpoin tapa tuplata rahasi on tienata ja säästää.


4. Sijoitat liian vähän



Teet rahastosäästösopimuksen, ja laitat sinne 50-100 euroa kuussa. 50 euron sijoitus kuussa tekee 20
vuodessa vain 26 000 euroa, vaikka tuotto olisi tasainen 7% (ja tuohon 7%:iin tuskin pääset pankin säästösopimuksen kautta). Siitä vielä verot pois ja inflaatio huomioiden summa vastaa n. 15 000 euroa nykyrahassa. Onhan tuokin summa jotain, mutta kun huomioi että keskimääräinen suomalainen tienaa yli miljoonan elämänsä aikana, niin tuo on tippa meressä.

500 euron kuukausisijoituksella saat 260 000 € kasaan 20 vuodessa, ja puoleen miljoonaankin pääset 28 vuodessa. Tonnilla kuussa tuplaat nuo summat, eli 20 vuodessa kasassa on yli puoli miljoonaa. Kahdella tonnilla kuussa (siihen harvalla on mahdollisuuksia) puoli milliä on kasassa jo 13 vuoden kuluttua. Nämä luvut siis sillä oletuksella, ettei sinulla ole vielä yhtään säästöjä vaan aloitat sijoittamisen nollasta.

Sinun kannattaisi tähdätä säästämään/sijoittamaan 25-50% tuloistasi. Jos säästät 25% tuloistasi vuodessa, saat neljässä vuodessa kasaan kokonaisen vuoden menoja vataavan summan. Voit siis pitää sapattivuoden joka viides vuosi! Jos säästät 50%, voi joka toinen vuosi olla sapattivuosi!


5. Luulet tietäväsi mihin sijoitat


Usein toistettu mantra on "sijoita vain sellaisiin yrityksiin, joiden liiketoiminnan ymmärrät". Esimerkkeinä tällaisista sijoittajista mainitaan Warren Buffett. Se pitääkin paikkaansa hänen kohdallaan: se on hänen kokopäivätyötään, ja hänellä on iso liuta työntekijöitä jotka auttavat häntä tutkimaan yhtiöiden liiketoimintaa.
"Esimerkiksi kirveitä valmistavan yrityksen tuotteita on maallikon helppo arvioida. Sijoittaja käy ostamassa kirveen, hakkaa sillä halkoja, ja mikäli kirves on ylivertainen verrattuna muihin markkinoilla oleviin malleihin, voi yrityksen päätellä pärjäävän kirvesmarkkinoilla." - Taloussanomat
Tuo yllä oleva lainaus on mielestäni täyttä paskaa, eikä Warren Buffett toimi tuolla tavalla. Se, että yritys valmistaa ylivertaisia kirveitä ei tarkoita sen automaattisesti olevan hyvä sijoituskohde. Ylivertaisen kirveen tuotantokustannukset ovat luultavasti paljon suuremmat kuin kiinalaisen peruskirveen; sitä pitäisi myydä paljon kallimmalla kuin tavallisia kirveitä. Koska se on kallis, myyntimäärät jäävät pieniksi.
"Mä oon töissä kuljetusalalla, joten kyllähän mä kuljetusalan liiketoiminnan ymmärrän. Ja vaimokin on töissä pankissa, joten pankkeihin voi sijoittaa."
Ei näin. Perustyöntekijä ehkä ymmärtää miten firma tekee tulosta (mutta todennäköisemmin tietää vain miten firma tekee liikevaihtoa). Työntekijä tietää lähinnä yt-neuvotteluista meneekö firmalla hyvin vai huonosti juuri nyt, ei sen enempää. Edes firman oma talousjohtaja ei pysty sanomaan miten firmalla tulee menemään seuraavan 5-10 vuoden aikana.

Älä luule ymmärtäväsi firmaa, äläkä varsinkaan luule pystyväsi tekemään parempia sijoituspäätöksiä sen perusteella. Maailma on täynnä ammattilaisia jotka tutkivat firmoja ja tekevät sijoituksia sen perusteella, joten firman hyvyys/huonous on jo sisäänleivottu sen pörssikurssiin.


6. Olet liian malttamaton



Vilkuilet vähä väliä salkkusi suuntaan, että onko tuottoa tullut. Jos kurssit junnaavat paikoillaan, mietit oletko sijoittanut väärin. Jollain toisella osakkeella olisit jo saanut suuret voitot. Niinpä myyt osakkeesi ja ostat joitain muita osakkeita tilalle. Kuukauden parin jälkeen olet jälleen samassa tilanteessa.

Sijoittaminen ei ole mitään päivien, viikkojen tai kuukausien hommaa. Et tule rikastumaan hetkessä. Siihen pitää suhtautua asenteella, että sinulla tulee vuosien kuluttua olemaan suuri summa rahaa.










20. elokuuta 2014

Ei enää laiskottelua - viikko 2

giulas41.wordpress.com
Kaksi viikkoa sitten kysyimme onko elämää ilman autoa ja televisiota. Kommentteja on tullut tasan nolla
kappaletta, mutta eipä siinä mitään. Pääasia, että itsellä on hyvä olla.

Toinen viikko on sujunut mainiosti, televisiota olen katsellut ehkä 2 tuntia koko viikkona. Autolla en ole ajanut "omia ajoja" metriäkään, työajoja kyllä mutta niistähän saa korvausta. Minähän en tee tätä maailmaan pelastaakseni, vaan lompakon takia.

Työautoilun takia pyöräily jäi 30 kilometriin (ihan kuin pyörälenkille ei voisi lähteä muuten vaan...). Juoksulenkit tekivät mukavat 27 km, toivottavasti paikat kestävät.

Kokonaisuutena hyvää jatkoa ensimmäiselle viikolle. Voin suositella muillekin!

17. elokuuta 2014

Auton osto

Olen jo jonkin aikaa miettinyt, että minun pitäisi ostaa uusi (siis uudempi) auto. Minulla ei nuorempana ollut paljoa kokemusta autoista, ja ajokortinkin hankin vasta vanhemmalla iällä, joten ensimmäisen autoni ostin uutena. Käytetyn auton ostossa on omat riskinsä kun ei osaa itse korjata (eikä edes tiedä mikä kaikkia ongelmia autossa voi tulla), siksi uusi auto oli turvallinen ostos. Ja kun rahaakin oli...

Toisenkin autoni ostin uutena. Vaihdon syy oli osittain se, että vanha autoni oli jo aika paljon ajettu (90 tkm, hui!) ja siihen olisi varmaan tullut sitä sun tätä korjattavaa. Lisäksi oli oikeasti käyttöä hieman tilavammalle autolle. Taas paloi rahaa...

Toisella autolla alkoi tuossa 100 tkm:n jälkeen tulla sellainen tunne, että pitäisiköhän vaihtaa uudempaan. Se olisi jotenkin 'turvallisempaa'. Nyt minuun on kuitenkin iskenyt kitsaus. Täysin uuden ostaminen tuntuu jotenkin kannattamattomalta; sanotaanhan, että auton arvo laskee eniten parina ensimmäisenä vuotena. Mutta toisaalta vähänkäytetyistä uudehkoista autoista pyydetään kuitenkin sellaista hintaa, etteivät nekään tunnu kannattavilta.

Tein vaikka minkälaisia kuvaajia Nettiauton hintapyynnöistä yrittääkseni selvittää millaiseen autoon minun olisi kannattavinta vaihtaa. Yritin saada esiin jonkun hienon kaavan auton hinnasta suhteessa ikään ja kilometreihin, jotta löytäisin siitä sen optimaalisen pisteen. En vaan onnistunut löytämään sitä; auton arvo laskee iän myötä huomattavasti enemmän kuin kilometrien myötä, joten auton arvo tippuu pari tonnia vuodessa vaikkei sillä ajaisi ollenkaan. Ajossa auton arvo laskee vain noin 4-5 senttiä per kilometri, eli 400-500 euroa per 10 000 km.

VW Golf 1.4:n hintapyynnöt nettiauto.com:issa
Tuosta kuvaaasta pitää myös huomioida, että vaikka kyse on 'saman' auton eri vuosimalleista, niissä on kuitenkin suuri ero. Uusissa malleissa on vähintään 122 hv tehoa ja päästöt maksimissaan 146 g/km. 10 vuotta vanhoissa on vain noin 75 hv ja päästöt kuitenkin yli 160 g/km. Vakiovarusteidenkin lista on pidentynyt. Voisi siis luulla ettei 2014 malli maksa 10 vuoden kuluttua yhtä vähän kuin 2004 nyt. Tosin 10 vuoden kuluttua on taas tullut niin paljon uutta tekniikkaa, että tämän päivän mallit vaikuttavat antiikkisilta ("ai pitääkö sun autoa vielä ohjata itse?!").

Anyway, palataksemme asiaan: koska tarkoituksenani on ajaa suht vähän tulevasuudessa (10-15 tkm per vuosi), uudempaan vuosimalliin (2011-2013) vaihtaminen ei vaikuta järkevältä. Auton arvo tippuisi melkin 10 tonnia viidessä vuodessa. Jos taas vaihtaisin vanhempaan (2004-2006) mutta vähän ajettuun, hintaero nykyiseen autooni olisi pieni, kulutus olisi suurempi ja samoin ajoneuvovero...

Ehkä unohdan koko auton vaihdon, ja jatkan nykyisellä. Autoni arvosta on kadonnut n. 50%, kai se tarkoittaa että sillä on vielä ainakin saman verran vuosia/kilometrejä jäljellä? Tai ehkä luovun autosta kokonaan, ja vuokraan tarvittaessa auton. Täytyypä tehdä vähän lisää laskelmia...






15. elokuuta 2014

Velaton asunto - kallis hupi?

Rahalla vapaaksi kirjoittaa blogissaan:
"Velattomasta asunnosta maksat vain vastikkeen, velallisesta tämän lisäksi myös korkoja. Jos esimerkiksi oma asuntoni olisi velaton, niin minulla olisi n. 700-800 euroa vähemmän kuluja vuosittain. Aikaisemmin kertomani 25:n säännön mukaan se tarkoittaisi, että taloudelliseen riippumattomuuteen tarvitsemani sijoitusomaisuuden määrä olisi 17 500 - 20 000 euroa pienempi kuin tuon lainan kanssa."

Onko velaton asunto oikeasti halvempi? Kannattaako asuntolaina maksaa pois niin nopeasti kuin mahdollista, vai venyttää lainanmaksua mahdollisimman pitkään?

Tehdään seuraavat oletukset:
- asunnon hinta on 150 000 euroa
- vastike on 200 euroa/kk
- vuokra on 1000 euroa/kk, jos sen siis vuokraisi.

Paljonko tällaisessa asunnossa asuminen maksaa?

Jos asun siinä vuokralla, niin laskelma on helppo:

Vuokralla asuessa maksan tietysti vain vuokran:
12kk * 1000 euroa = 12 000 euroa vuodessa.

Jos laitan 100% omaa rahaa kiinni asuntoon:

Maksan asunnosta 150 000 euroa käteisellä, joten sen jälkeen siinä asuminen maksaa vain vastikkeen:

12kk * 200 euroa = 2400 euroa vuodessa.

Tuo asuntoon sijoittamani 150 000 euroa tuottaa 12 000 - 2400 = 9600 euron säästön eli 'voiton' vuodessa. Asuntosijoitukseni tuottoprosentti on siis 6,4%.

Entä jos otankin 90% lainaa?

Oletetaan, että lainaa saan 3% korolla. Maksan asunnosta edelleen vastikkeen 2400 euroa vuodessa, ja lisäksi 3% korkoa 135 000 euron lainasta, eli 4050 euroa.

2400 + 3%*135 000 = 6450 euroa vuodessa.

Asuntoon sijoittamani 15 000 euroa tuottaa 6450 euron säästön eli voiton, eli rahojeni tuottoprosentti on huima 43%!

On totta, että jos otan lainaa niin minulla on suuremmat menot vuosittain, mutta toisaalta minulla on silloin 135 000 euroa vapaana sijoitettavaksi johonkin muuhun. Jos pystyn sijoittamaan nämä rahat paremmalla tuotolla kuin lainan korko (ja myös oikeasti sijoitan, enkä tuhlaa!), minun ei kannata maksaa lainaa pois. Ja 25:n säännön mukaan voin odottaa tuottoa 4% (plus inflaatio), joten lainan ottaminen on kannattavaa.


12. elokuuta 2014

Ei enää laiskottelua - viikko 1

Tein viimeviikolla päätöksen lopettaa rahan ja ajan tuhlaamisen sellaisiin turhuuksiin kuten autolla ajamiseen ja television katseluun. Ensimmäinen viikko laiskottelemattomuutta on nyt takana, ja olen tyytyväinen aikaansaannoksiini.

Autoa en ole käyttänyt turhaan ajoon kertaakaan, ja muutenkin olen ajanut vain yhden 'pakollisen' 80km matkan. Pyörällä on tullut ajettua yli 70km, eli m.m. työmatkat joka päivä. Viime yönä satoi rankasti ja pitkään, joten aamulla pelkäsin jo, että joudun lähtemään autolla töihin. Sääennuste ja sadetutka kuitenkin kertoivat, että jos lähden ajoissa, ehdin ainakin pahimman sateen alta pois. Ja hyvinhän se meni, en edes kastunut. Teen nyt lupauksen itselleni, että sade ei ole hyväksyttävä syy käyttää autoa. Ei ole huonoa säätä, on vain huonoa vaatetusta!
Lisäksi olen käynyt juoksu- ja kävelylenkeillä, yhteensä ihan mukavat n. 25km.

Tv:n katselu on rajoittunut yhteen Morsen jaksoon, joka minulla oli tallennettuna. Sohvalla en ole istunut ollenkaan. Tietokoneen edessä on kyllä tullut oltua aika paljon, mutta siinäkin olen yrittänyt seistä mahdollisimman paljon. Töissä tulee kuitenkin istuttua koko päivän...

Kokonaisuutena siis ihan lupaava alku. Kesä on nyt toistaiseksi loppumassa ja sää huononee, joten ulkonaoleminen muuttuu hieman haastavammaksi. Talvea varten täytyy hankkia nastarenkaat pyörään.

Onko elämäni muuttunut? Eipä merkittävästi vielä, mutta oikeaan suuntaan ollaan varmasti menossa.

8. elokuuta 2014

Tulot ja menot

Törmäsin tuohon Pohatan selvitykseen omista menoistaan ja sästöistä. Kuullostaa huimalta että hän pystyy elämään hieman yli 800 euron kuukausikulutuksella, varsinkin kun 'joutuu' vielä käymään töissä. Useinmiten ne suurimmat menoerät ovat asuminen ja autoilu, ja molemmista säästää helposti jos ei tarvitse asua kallilla paikalla lähellä töitä tai vaihtoehtoisesti ajaa pitkiä työmatkoja.

Varsinkin auton arvonalentuma syö niitä kovalla työllä ansaittuja euroja ihan huomaamatta. Itse olen tässä laskenut auton arvonalentumaksi 7-15c/km, luonnollisesti pienentyen auton vanhetessa. 

(2014 menot arvio koko vuoden menoista)
Autoon/autoiluun on siis 8 vuodessa mennyt yhteensä yli 43 000 euroa! Hurja summa. Ei ihme, että MMM suosittelee auton kulujen ja käytön minimoimista. Kokonaiskilometrimääräni on noin 175 000 km, eli autoilun kokonaishinnaksi tulee noin 25 c/km. Tosin bussilippukin (Matkahuolto) maksa 14-25 c/km matkan pituudesta riippuen, juna kai samaa luokkaa. Jo kaksi henkilöä matkustaa halvemmin omalla autolla kuin julkisilla... Halvimmalla taitaa päästä halpalentoyhtiön lennolla, jos sattuu halpa matkustuspäivä kohdalle. Itse lensin juuri alle 8 sentillä per km. No, meni vähän aiheesta ohi; pointti oli, että turhaa liikkumista kannattaa välttää.

Hankinnoista olen aika hyvin pystynyt luopumaan. Ikää ja tavaraa on kertynyt sen verran, ettei uutta tarvitse enää hankkia. Jos jotain täytyy hankkia, niin mielellään käytettynä, tai ainakin mahdollisimman halvalla netistä, EVVK-hengessä.

"Ruoka ym" sisältää ostetun ruuan lisäksi työpaikkaruokailun, kodin kulutustavarat (kuten wc-paperit, hammastahnat), vaatteet, lääkkeet/lääkärin, parturin, sekä lemmikkien kulut. Se pysyy aika vakiona, siitä on jo puristettu 'turha' kulutus pois.

"Vapaa-aikaan" sisältyy kaikki ns. turha kulutus, eli matkustelu, netti, tv, harrastukset yms. Lomamatkoja voi tehdä halvallakin; jokaisena vuotena tuossa taitaa olla ainakin yksi ulkomaanmatka. Aioin yritää pitää tuon alle 2000 eurossa per vuosi.

Ravintoloissakin pitää joskus käydä; niin kitsas on ole että jättäisin ne kokonaan pois. Selvästi alle 1000 eurossa aion tuon pitää. Missään kalliissa ravintoloissa en käy, ellei joku muu tarjoa.

"Satunnaiset menot" ovat enimmäkseen muihin ihmisiin kohdistuvia kuluja, kuten lahjoja.

Asumiskulut olen nyt saanut aika pieniksi, siinäkään ei ole oikein tinkivaraa. 6500 euroa vuodessa.

Yhteensä siis kaikki kuluni ovat noin 20 000 euroa vuodessa. Aika paljolta tuo kuulostaa kun pienituloisuuden raja on noin 14 000 euroa vuodessa, ja silläkin summalla pärjää todella moni. Aion kyllä yrittää painaa tuota nykyistä summaa pienemmäksi tulevina vuosina.

7. elokuuta 2014

Mä mitään kuukausikatsauksia julkaise

#firstWorldProblems
Minä en aio julkistaa mitään kuukausi-, kvartaali- tai vuosikatsauksia salkkuni kehityksestä. Ihan siitä yksinkertaisesta syystä, että en itse seuraa sen kehitystä niin tarkasti. Salkun kokonaisarvon muutos ei ole minun kohdallani tällä hetkellä relevantti tieto, koska tiedän, että tavoitteeni on saada salkkuni koko vähintään tuplattua tai 3-4-kertaistettua, ja siihen menee vuosia. Salkkuni on myös sen verran hyvin hajautettu, että muutokset päivästä ja kuukaudesta toiseen ovat pieniä. Yksittäisen osakkeen 5% pudotus ei paljoa näy.

Minulla on kyllä Google Spreadsheetissä kirjattuna omistukseni ja niiden erilaisia tunnuslukuja, mutta siinä ei ole hintaa jolla olen osakkeeni ostanut. Tämä on ihan tarkoituksella; se muistuttaa minua siitä, että mennyt tuotto ei ole tae tulevasta. Vaikka jokin omistukseni olisi mukavasti plussalla, ja jokin toinen miinuksella, ei se tarkoita että se plussalla oleva olisi jatkossakin parempi sijoitus. Siksi on ihan samantekevää onko se nyt 2% plussalla vai 5% miinuksella.

Jos oikein laskin, niin omistan 89 eri arvopaperia. Siksi en jaksa pysyä kärryillä edes näiden omistusten tuottamista osingoista. Google Spreadsheettini kyllä hakee finance.yahoo.com:sta osinko- ym tiedot osakkeille, mutta en tiedä kuinka paikkaansapitäviä ne ovat. Suunnilleen 3% salkkuni arvosta se näyttää että tänä vuonna(?) maksettaisiin osinkoja. Katsotaan sitten vuoden vaihteessa onko summa edes sinnepäin.

Joo, veroilmoitusta varten täytyy kyllä sitten selvittää myytyjen arvopapereiden ostohinnat, mutta tarkoitus ei ole hirveästi myydä.

6. elokuuta 2014

Nysse loppu!

Nimittäin laiskottelu. Mr Money Mustachen innoittamana päätin, että turha auton käyttö loppuu, samoin tv:n
katselu.

Voisin nimittäin aivan hyvin siirtyä käyttämään polkupyörää päivittäiseen liikkumiseen, koska liikun enimmäkseen 5 km säteellä. Työpäiviä vuodessa lienee noin 225 (lomat huomioiden), joten jos teen työmatkat autolla siitä tulee 2250 km turhaa ajoa. 20 c/km hinnalla voin saada säästöä 450 euroa vuodessa kun vaihdan polkupyörään. Olen minä jonkin verran työmatkoja jo pyörällä ajanut, mutta tekosyitä auton valitsemiseen löytyy liian helposti: on liian kylmä, liian kuuma, iltapäivällä voi sataa, pitää mennä kaupan kautta, jne. Nyt saa tekosyyt loppua.

Samoin siis tv:n katselu saa luvan loppua, tai ainakin vähentyä huomattavasti. Vaikka se ei minulle rahallista säästöä tuokaan (kiitos YLE-veron), niin aikaa silti säästyy. Tv:n edessä tulee valitettavasti istutua aika paljon. Yleensä minulla on siinä tv:tä katsellessa kyllä samaan aikaan läppäri edessäni, mutta harvoin siinä mihinkään järkevään pystyy keskittymään (kuten vaikka blogin kirjoittamiseen ;)

Mitä tv:n tilalle? Ainakin enemmän liikuntaa, ulkona olemista, uusien asioiden oppimista. Täytyy vähän varoa ettei sitten tule netissä tuhlattua aikaa yhtä paljon kuin tv:n edessä...

5. elokuuta 2014

Osakkeiden omistamisen tylsyys

Herkuille perso sijoittaja kirjoitti sijoittamisen tylsyydestä: jokaisen pitäisi valita oma sijoitusstrategiansa ja pysyä siinä, ei vaihtaa strategiaa vähä väliä. Minun täytyy myöntää, etten ole itse pystynyt pitäytymään yhdessä strategiassa paria vuotta kauempaa. Osakkeiden omistaminen on tylsää; on paljon mielenkiintoisempaa etsiä uusia ostokohteita.

Aloitin sijoittamisen vuoden 1999 lopulla eQ-pankin kautta, sijoitin tietysti niihin yhtiöhin joiden kurssit olivat nousseet eniten, kuten JOT Automation. No, eihän siinä hyvin käynyt.

2001-2004 tuli sijoitettua pankkien rahastoihin. Tietysti hajauttaen, osa korkorahastoihin, osa riskisempiin osakkeisiin. Tuotto oli tietysti vaihtelevaa; vaikeinta oli olla myymättä niitä korkorahastoja kun ne tuottivat niin huonosti...

2005-2008 omistin FIMin sekä ODINin rahastoja, ne tuottivatkin hyvin (se olikin hyvää aikaa sijoittaa). Onneksi möin ne ajoissa pois. 2006 minusta tuli Nordnetin asiakas ja pääsin taas suorien osakesijoitusten makuun. Strategiaa ei ollut sen kummemmin, muuta kuin hajautus ja 'hyviin' yhtiöihin sijoittaminen, siis turvallisiin ja isoihin yhtiöhin. Jostain syystä sormi on kuitenkin ollut turhan herkästi siinä myyntinapilla...

2013 ryhdyin ensin Lynxin ja sittemmin IB:n asiakkaaksi, ja samalla valitsin taas hieman muokatun strategian: sijoitan yhtiöihin jotka tuottavat hyvin. Eli joko tasaista tulosta vuodesta toiseen tekeviin yhtiöihin kuten McDonald's, tai P/E-luvun perusteella edullisiin yhtiöihin kuten vaikkapa Itau Unibanco. Samalla tuli sijoitettua myös etuoikeutettuhin osakkeisiin (preferred shares), joille maksetaan kiinteää kuukausittaista osinkoa (6-7% vuodessa).

Salkkuni nykyinen jakauma

Vuoden 2013 loppupuolella huomasin, että minähän saan ihan turhan paljon osinkoja, eli maksan turhaan veroja. En tarvitse tällä hetkellä kassavirtaa sijoituksistani, vaan yritän vain kasvattaa salkkuani mahdollisimman isoksi jotta voin sitten joskus hamassa tulevaisuudessa vaikka elää pelkillä osingoilla. Siksi otin salkkuuni myös DB x-Trackers indeksi-ETF:iä, kuten tämän. Samalla saan salkkuuni paremmin hajautusta myös USA:n ulkopuolelle. Noiden indeksien osuutta salkussa pitäisi kasvattaa, mutta se tarkoittaisi, että pitäisi myydä jotain (tai ostaa lainarahalla)...

Kirjoitan myöhemmin siitä miten seuraan omistamiani osakkeita Google Spreadsheetin kautta.

3. elokuuta 2014

Rincen teesit, eli vinkit vaurastumiseen

Luin Taloussanomista jutun Pohatan ja Saiturin vinkeistä ja opetuksista aikaiseen vapaaherruuteen, joten päätinpä kirjata ylös omat teesini joilla uskon vapauden koittavan.

1. Älä kuluta vielä

Älä osta tänään sellaista, jonka voit ostaa huomenna. Tämä on varmaan helpoin tapa vähentää 'turhaa' kulutusta. Ei tule tehtyä heräteostoksia, ja kaikki hankinnat on mietitty kunnolla läpi. On aikaa etsiä tuote jolla on paras hinta/laatu-suhde, ja löytyy halvin paikka ostaa se. Joskus (aika useinkin) voi tulla siihen lopputulokseen ettei hanki tuotetta ollenkaan.

2. Älä tuijota vain kassavirtaa

Valitettavan monet ihmiset ajattelevat vain kassavirtaa kun heidän pitää päättää onko jokin asia edullinen vai kallis. Tämä koskee lähinnä isoja ostoksia kuten autoja ja asuntoja.

Kumman asuminen on kalliimpaa:
- sen, jolla on 300 k€ asunto ja maksaa 400 € vastiketta ja 800 € lainan kuukausierää, vai
- sen, jolla on velaton miljoonakämppä josta maksaa vain vastikkeen 400 €?

Moni väittäisi ensimmäistä kalliimmaksi, onhan 400+800 euroa selvästi suurempi summa kuin 400 euroa. Monen mielestä asuminen muuttuu yhtäkkiä halvemmaksi kun asuntolaina on maksettu pois.

3. Kirjaa ylös kaikki menosi

Jos et kirjaa ylös kaikkia menojasi, et tiedä mistä voit säästää. Itse olen käyttänyt Marttojen kirjanpitopohjaa hieman muokattuna, vuodesta 2007 lähtien. Siinä erityyppiset menot jaetaan eri sarakkeisiin, jolloin on helppo nähdä mihin rahat menevät (olen oikeasti jakanut menot useampaan kategoriaan kuin mitä alla olevassa kuvaajassa näkyy).

(2014 menot on arvio koko vuoden menoista)

Helpoimmat säästöt löytyvät varmaan kodin hankinnoista; sitä tulee helposti ostettua kaikenlaista 'kivaa' ja turhaa. Myös auton ja asumisen kuluissa on isot säästömahdollisuudet, mutta säästäminen voi olla hankalampaa. Auton kuluihin olen laskenut mukaan auton arvon alenemisen 10c/km, se täsmää aika hyvin minun autoni kohdalla. Siitä huomaa, että turhaa ajamista välttämällä voi tehdä suuria säästöjä.

4. Velka on pois tulevaisuuden itseltäsi

Kun otat velkaa kulutukseen, kulutat nyt rahaa jotka tienaat vasta tulevaisuudessa. Sinulla ei siis ole enempää rahaa kuin sinulla olisi ollut ilman velkaa, rahasi ovat vain maagisesti siirtyneet tulevaisuuden sinän taskusta tähän hetkeen (ja osa kadonnut siinä matkalla pankin taskuun). Asetat siis tulevaisuuden sinän asemaan jossa se joutuu työskentelemään kovemmin, koska ensimmäiset X euroa joka kuun tuloista siirtyvät menneisyyteen. Tämä on varmaan monen mielestä itsestäänselvyys, mutta hyvä pitää mielessä silti. 

En ole sinänsä kaikkea velanottoa vastaan, on minulla velkaa nytkin. Se on kuitenkin velkarahaa jonka olen laittanut sijoittamaan, jolloin se (toivottavasti) ei ole pois tulevaisuuden minältä. Lisäksi pystyn maksamaan velon pois milloin tahansa.





Jaa