Kokemuksia vertaislainauksesta

Se taisi olla Kauppalehden keskustelupalstan innoittamana kun vuonna 2011 tein ensimmäiset vertaislainasijoitukseni Lainaajan ja Fixuran kautta. Vertaislainaus oli silloin Suomessa uusinta uutta, eikä kokemuksia ollut vielä kenelläkään. Suuret tuotot houkuttelivat, monista lainoista pyydettiin yli 20% korkoa. Pari vuotta myöhemmin, hieman viisaampana, sijoitin myös Bondoran (ent. IsePankur) kautta virolaisiin vertaislainoihin. Nyt yli kolme vuotta myöhemmin on hyvä aika tarkastella sijoitusten tuottoa.

Vertaislainat muistuttavat määräaikaistalletuksia siinä mielessä, että sijoittamiaan rahoja ei voi lunastaa milloin tahansa, vaan sijoittaja joutuu odottamaan kunnes lainanottaja maksaa lainansa takaisin (jos maksaa). Lainaajalla ja Bondoralla on myös jälkimarkinat jossa lainoja voi ostaa ja myydä, tosin jos laina on paljon myöhässä sitä tuskin saa myytyä muuta kuin isolla tappiolla. Kummassakaan ei taida nähdä toteutuneita kauppoja, joten hinnoista ei ole varmuutta.

Fixura

Sijoitettu: 2000 €
Takaisinmaksettu pääoma: 1334 €
Pääomaa myöhässä/perinnässä: 639 €
Saatu korko: 638 €
Verot: 191 €
Odotettavissa oleva tuotto verojen jälkeen: -50 € (-2,5 %)

17 lainanottajasta 7 ei ole maksanut mitään yli vuoteen. Neljältä on onnistuttu perinnän/ulosoton kautta nyhtämään rahaa tänä vuonna (kuvassa "maksaa kun jaksaa"). Noilla neljällä on maksettavaa pääomaa jäljellä vain n. 150 euroa, joten en taida päästä nollatulokseen verojen jälkeen vaikka he maksaisivat lainansa korkoineen.
Fixurassa ollaan kuitenkin optimistisia, heidän oma raporttinsa kertoo seuraavaa:

Sijoitusten tuotto alusta alkaen (18.1.2011): +43,47 %
Luottotappiot: 0 kpl (0,00 %)

Lainaaja

Sijoitettu: 650 €
Takaisinmaksettu pääoma: 401 €
Pääomaa myöhässä/perinnässä: 249 €
Saatu korko: 97 €
Verot: 29 €
Odotettavissa oleva tuotto verojen jälkeen: -180 € (-28 %)

Viimeisin suoritus lainanottajilta on tullut toukokuussa 2013. Yhden lainan tila on "Varattomuus", neljä muuta ovat tilassa "Erääntynyt 180pv". Ehkä huolestuttavin asia on, että yhdeksästä lainaajasta neljä ei ole maksanut mitään tai lähes mitään.

Lainaaja ei mitään tietoa siitä ovatko lainat perinnässä, ulosotossa tms. Lainaajassa ei myöskään näy mitään tilastoa sijoitusten toteuteneesta tuotosta.

Bondora/IsePankur

Sijoitettu: 2000 €
Takaisinmaksettu pääoma: 885 €
Pääomaa myöhässä/perinnässä: 266 €
Saatu korko: 258 €
Verot: 74 €
Odotettavissa oleva tuotto verojen jälkeen: ? €

Bondoraan olen sijoittanut vuoden 2003 aikana sekä alkuvuodesta 2014. Lyhyemmästä sijoitusajasta johtuen tilanteen pitäisi näyttää Lainaajaa ja Fixuraa paremmalta, ja kuvaajahan onkin mukavamman näköinen. On kuitenkin huomattava, että myöhässä oleva pääoma on suurempi kuin saadut korot, joten tällä hetkellä olen pakkasella tässäkin. Tosin ne jotka jättävät lainansa maksamatta, tekevät niin yleensä jo laina-ajan alkupuolella, joten kyllä tässä voidaan vielä plussalle päästä. Suurin osa sijoituksistani on virolaisiin lainoihin, ja siellä on ilmeisesti parempi perintäjärjestelmä, tai ainakin rehellisempiä ihmisiä...


Yhteenvetona: Ei tämä hyvää bisnestä ole, paitsi noille lainanvälitysfirmoille.

Viimehetken verovinkit vuodelle 2014

Vuodenvaihde lähestyy uhkaavasti, ja nyt alkaa olla viimeiset hetket tehdä verosuunnittelua tätä ja ensi vuotta silmälläpitäen.

Pääomatulot

Kannattaa jo nyt miettiä miltä tämän vuoden veroilmoitus tulisi näyttämään; paljonko on voittoja, paljonko tappiota ja vähennyksiä; tulisiko veroja maksettavaksi?

Vielä ehtii tehdä vähennyskelpoisia hankintoja kuten tietokoneita, lehtitilauksia ym. Muista, että verotuksessa vähennykset tehdään maksupäivän mukaan, eli jos teet lehtitilauksen esimerkiksi Arvopaperi-lehdestä ja maksat tilauksen tämän vuoden puolella, saat tehdä vähennyksen tämän vuoden verotuksessa (vaikka tilaisit lehden ensi vuodelle).

Voittojen/tappioiden tasaus on myös tärkeää. Jos olet tehnyt paljon voitollisia myyntejä, katso pystyisitkö vielä myymään jotain tappiolla tämän vuoden puolella. Tarkista edellisestä veoilmoituksesta onko sinulla vanhoja myyntitappiota vähennettävänä, tai ulkomaille maksettuja veroja joita et ole pystynyt vähentämään. Silloin kannattaa tähdätä pieneen voittoon tältä vuodelta niin saa vanhat tappiot kuitattua. Jos olet oikein huonoja sijoituksia tehnyt, niin sinulla voi olla vanhoja tappiota joita et pysty kuitaamaan ennen kuin ne vanhenevat (vanhenemisaika on viisi vuotta). Siksi pyrinkin joka vuosi suunnilleen nollatulokseen. Hyvin hajautetusta salkusta pitäisi löytyä sekä voitolla että tappiolla olevia sijoituksia (tosin ikiholdarilla voi olla ongelmia...)

Ansiotulot

Ansiotuloista on hankalampi tehdä vähennyksiä; tuloista tehdään automaattisesti 620 euron tulonhankkimisvähennys, joten pitäisi kerätä tuota suurempi summa vähennyksiä jotta siitä olisi mitään hyötyä. Riippuen alasta voi esimerkiksi ammattikirjallisuutta tai työvälineitä vähentää.

Yksi tuntuva ja helppo(?) vähennyskeino on kunnallisveroprosentin minimoiminen. Verottajan näkökulmasta asuinkunta vuoden vaihteessa määrittää kunnallisveroprosentin koko seuraavalle vuodelle. Muuttamalla kirjansa esimerkiksi Kauniaisiin vuodenvaihteen ajaksi voi tavallinen palkansaaja säästää jopa tuhansia euroja vuodessa. Esimerkiksi 50 000 euron vuosituloilla muuttaminen Raaseporista (veroprosentti 22 %) Kauniaisiin (16,5 %) säästää yli 2400 euroa veroissa. Heti vuodenvaihteen jälkeen voi sitten muuttaa takaisin. En ole itse tätä vielä testannut, mutta ilmeisesti viralliseksi osoitteeksi voi ilmoittaa Poste Restanten, jos ei ole sukulaista/kaveria sopivassa kunnassa asumassa.