Ovatko eläkemaksut hyvä sijoitus?

Eläkeläinen kuulee eläkemaksujensa tuottoprosentin

Minä olen tähän mennessä kartuttanut työeläkettä sen verran, että näillä näkymin saisin eläkettä huimat 707 €/kk. Vertailun vuoksi, hunsvotti joka ei ole tehnyt päivääkään rehellistä työtä saa takuueläkkeen 775 €/kk. No, toki minäkin saan vähintään tuon takuueläkkeen, mutta se tarkoittaa, että kaikki tähän mennessä maksamani eläkemaksut ovat tavallaan menneet hukkaan. Tarkkaa summaa maksetuista eläkemaksuista en löytänyt mistään, mutta eläkeotteesta laskin, että olen saanut palkkoja noin 500 000 euroa urani aikana, joten eläkemaksujen suuruusluokka on yli 100 000 euroa. Noita rahoja en siis tule koskaan saamaan takaisin. Tulevaisuuden eläkemaksuihin minulla on sentään jonkin verran sananvaltaa koska olen nykyään yrittäjä.

Eläkelaskuri kertoo, että jos jatkaisin eläkemaksujen maksamista 12 000 euroa vuodessa seuraavat noin 23 vuotta (66-vuotiaaksi asti), olisi eläkkeeni noin 2000 euroa/kk. Eläkkeisiin tehdään inflaatiotarkistuksia, joten periaatteessa tuon summan pitäisi riittää elämiseeni nykyisellä elintasolla ihan hyvin. Toki eläkeiät, elinaikaodotteet jne voivat muuttua paljonkin ennen sitä, tässähän ehtii olla viidet eduskuntavaalit ennen eläkeikääni...

Mutta onko eläkemaksujen maksaminen jatkossakaan kannattavaa? Tuo 12 000 euroa vuodessa tekee yhteensä 276 000 euroa. Hyötyni tuosta "sijoituksesta" on 1250 €/kk eli 14 700 €/v suurempi eläke. Minun on siis oltava eläkkeellä lähes 19 vuotta (85-vuotiaaksi), ennen kuin olen edes saanut maksamani rahat takaisin. Vasta sen jälkeen alan saamaan tuottoa sijoitukselleni. Elämäpeli arvioi eliniäkseni 86 vuotta. Tilastokeskus taas 83,7 vuotta. Ei saa elintavat ainakaan huonontua tästä...

Eläkkeelle voi myös jäädä myöhemmin kuin 66-vuotiaana, silloin saa hieman suurempaa eläkettä. Toki vastaavasti ehtii maksaa enemmän eläkemaksuja, ja nostaa vähemmän eläkettä ennen kuin kuolema korjaa. 68-vuotiaana eläkkeelle jäävänä saisin 2375 €/kk eli 19 200 €/v enemmän kuin nyt, mutta eläkemaksuni olisivat vastaavasti 300 000 euroa. Sijoituksen takaisinmaksuaika olisi 15 vuotta, eli 83-vuotiaana alkaisin "tienaamaan" sijoituksellani.

Voisin myös odotella 70-vuotiaaksi asti, joka on tällä hetkellä ylin eläkeikä. Silloin eläke olisi 2620 €/kk, eli 22 140 €/v enemmän kuin nyt. Vastaavasti maksuja olisin maksanut 324 000 euroa. Takaisinmaksuaika 14 vuotta = 84-vuotiaasta alkaen olisin plussalla.

Mutta saahan eläkemaksuilla muitakin etuisuuksia kuin eläkkeen?

Jos maksaisin jatkossakin 12 000 euroa vuodessa eläkemaksuja, saisin seuraavat etuudet:

Työkyvyttömyyseläkettä voisin saada noin 2000 €/kk, ihan mukava summa. Tähän vaikuttaa viimeisten viiden kalenterivuoden työtulot, eli jos eläkemaksu on pieni niin viidessä vuodessa tämä putoaa minimiin 775 €/kk.

Sairauspäivärahaa saisin noin 1850 €/kk. Tähän vaikuttaa edellisen kalenterivuoden työtulot, tai jos työtulot (=YEL-maksut) ovat kasvaneet paljon viimeisen 6 kk aikana, käytetään laskennassa korkeampaa tuloa. Minimipäiväraha on noin 440 €/kk. Tässä pystyy siis periaattessa kikkailemaan, jos tietää että edessä on vaikkapa lonkkaleikkaus joka aiheuttaa pitkän sairasloman, voi sitä ennen maksaa isompaa YEL-maksua ja saada paremman päivärahan. Toki tästä hyötyminen vaatisi pitkän sairasloman.

Ansiopäiväraha/peruspäiväraha: yrittäjäkin voi nykyään jäädä (tai paremminkin jättäytyä) työttömäksi. Tähän riittää, kun lopettaa työnteon yrityksen nimissä ja poistaa yrityksen ALV-rekisteristä. Toki pitää myös kuulua yrittäjien työttömyyskassaan. Yritystä ei tarvitse lopettaa, ja sieltä voi edelleen ottaa rahaa ulos. Ansiopäivärahaa saisin noin 2000 €/kk, ja jossain vaiheessa sitten peruspäivärahaa 700 €/kk. Määrään vaikuttaa viimeisen 15 kuukauden YEL-maksut. Toki IT-alalla on iso riski, että saakin töitä ;)

Vanhempainpäiväraha olisi yli 2200 €/kk, mutta en ole ajatellut hankkia lapsia.

Noista lähinnä työkyvyttömyyseläke on sellainen joka voisi tulla joskus tarpeeseen. Tosin työkyvyttömyyseläkkeelle pääseminen ei ole kovin helppoa, siinä pitäisi olla kyvytön tekemään mitään töitä. Muualla maailmassa käytetään vapaaehtoisia työkyvyttömyysvakuutuksia, joissa vakuutusmaksu on huomattavasti pienempi.

Voiko tavallinen työntekijä vaikuttaa eläkemaksujen suuruuteen?

Eläkemaksujen määrä riippuu suoraan bruttopalkastasi. Palkkanauhassasi näkyy vain 6-7 % eläkemaksu, mutta sen lisäksi työnantajasi maksaa noin 18 % lisää. Jos saat palkankorotuksen, joutuu työnantajasi maksamaan myös enemmän eläkemaksuja.

Jos bruttopalkkasi on 50 000 €/v menee valtiolle eläkemaksuja noin 12 200 €/v. Tämän rahan työnantajasi varmaan mielummin antaisi sinulle, mutta se ei onnistu niin kauan kuin olet työntekijän asemessa. Jos ryhtyisit yrittäjäksi, niin vanha työnantajasi luultavasti mielellään maksaisi sinulle tuon vanhan bruttopalkan ja eläkemaksujen yhteissumman, ja vähän päällekin.

Mitä minä aion tehdä eläkemaksujen kanssa?

Minun tarkoituksenani ei ole tehdä töitä eläkeikään asti, vaan enää muutama vuosi. Koska olen yrittäjä, voisin ilmeisesti silti halutessani maksaa eläkemaksuja vaikka kuinka paljon, niin kauan kuin omistan yrityksen. Taloudellisen riippumattomuuden laskelmissani en ole huomioinut mahdollisia eläkemaksuja ollenkaan. Olen laskenut tarvitsevani noin 22 000 euroa omaan kulutukseeni, joten suhteessa siihen joku 12 000 euron vuosittainen eläkemaksu olisi aivan järjetön.

Taidankin tehdä niin, että niin kauan kun teen aktiivisesti töitä, maksan minimi-YEL:iä (laskennallinen työtulo noin 7650 euroa/v, jolloin eläkemaksu on noin 1840 euroa vuodessa), ja sen jälkeen lopetan maksamisen kokonaan. YEL:iä kun ei ole pakko maksaa jos yritykselleni tekemä työpanoksen arvo on pienempi kuin tuo 7650 euroa/v. Molemmissa tapauksissa nuo Kelan etuudet ovat aika lailla minimissä.