Vaikeita kysymyksiä osakesäästötilistä (ja epämääräisiä vastauksia)

Mitä osakesäästötilille voi laittaa?

Tämä on vielä hieman epäselvää, ainakin listattuja osakkeita Suomesta ja EU-alueelta. Luultavasti myös muualta maailmasta.
Teknisesti ei varmaan olisi mitään estettä sille, että tilille voisi ostaa mitä tahansa listattuja arvopapereita, mukaan lukien ETF:iä, optioita jne. Mutta poliitikot haluavat tästä nimenomaan osakesäästötilin, ei mitään likaista "keinottelu-/pörssipelitiliä".

Kannattaako osakesäästötililiä käyttää?

Kannattaa, jos sijoitat pitkällä tähtäimellä, eli et halua rahaa sieltä ulos lähiaikoina. Jos taas haluat elää osinkotuloilla, on halvempaa pitää sellaiset osinko-osakkeet tilin ulkopuolella.

Tuleeko kukaan käyttämään osakesäästötiliä?

Tuskin kovin moni aloittaa osakesijoittamista tämän tilin tulon takia. Ihmisille on jo vuosia toitotettu, että rahastot ovat paljon turvallisempia sijoituskohteita. Voi olla, että pankit tämän tilin myötä rohkaiset ihmisiä enemmän sijoittamaan suoraan osakkeisiin (ainakin jos pankki nappaa mukavan palkkion tästä tilistä...). Jos tilin käyttöönotto on helppoa ja edullista, niin sellaiset henkilöt joilla jo on vähän osakesijoituksia voivat siirtyä tilin käyttäjiksi.

Jos oikesti haluttaisiin "koko kansa" osakesäästämään, niin pitäisi saada verovähennys ansiotuloveroista kun laittaa rahaa osakesäästötilille.

Mitä tapahtuu jos osakesäästötilin arvo on miinuksella kun sieltä ottaa rahaa ulos?

Eli jos olet sijoittanut esimerkiksi 30 000 euroa, ja sijoitusten arvo on nyt 25 000 euroa, mitä tapahtuu kun otat tililtä rahaa ulos? Saatko verovähennyksen tappioista? Se on mahdollista, mutta en ole nähnyt tästä mitään varmaa tietoa.

Onko 50 000 euron raja riittävän korkea?

Vain muutama prosentti suomalaisesta omistaa yli 50 000 euron arvosta pörssiosakkeita, joten ei pitäisi olla ongelma. Lisäksi ei ole mitään estettä sille, että osa sijoituksesta on osakesäästötilillä ja osa sen ulkopuolella.

Miten osakesäästötili toimii käytännössä?

Oma arvaukseni (ja yksinkertaisin ratkaisu) on, että osakesäästötili on erillinen arvo-osuustili. Näin tilille kuuluvat osakkeet on helppo pitää erillään muista, ja tämä aiheuttaa vähiten työtä välittäjille.

Voivatko opiskelijat nyt ostaa ja myydä osakkeita ilman etttä se vaikuttaa tukiin? 

Tästä ei ole vielä selvyyttä. Kela ja verottaja ovat ennenkin laskeneet tulot eri tavalla, joten on hyvin mahdollista että Kela laskee jatkossakin kaikki myyntivoitot tuloiksi vaikka ne olisivatkin osakesäästötilin sisällä.

Miten käy ennakonpidätyksen?

Se todennäköisesti säilyy muille kuin osakesäästötilin käyttäjille. Välittäjä suorittaa ennakonpidätyksen, joten he voivat tarkistaa onko kyseessä osakesäästötili vai ei. Pelkonahan on, että pahat ulkomaalaiset saavat muuten osinkonsa täysin verottomasti.

Entä ulkomaan ennakonpidätykset?

Ne tehdään edelleen, sitä ei voi Suomi estää. Nykyisin Suomen verottaja vähentää ulkomaan ennakonpidätykset Suomeen maksettavasta verosta, mutta ei ole takeita että tämä jatkuu osakesäästötilin kohdalla.

Voiko ulkomaalainen tai ulkomailla asuva avata osakesäästötilin?

Hyvä kysymys. Ruotsin vastaavasta tilistä luin, että sellaista ei voi avata edes ulkomailla asuva ruotsalainen. Ruotsissa asuva muun maan kansalainen varmaan voi.
Olemme EU:ssa, joten Suomi ei voi verottaa muita EU-kansalaisia eri tavalla kuin suomalaisia, joten tilin avaamisen pitäisi olla mahdollista. Mahdollisesti vaatimukset ovat siis: 1) vakinainen asuminen Suomessa, ja 2) EU-kansalaisuus.

Nouseeko osinkojen verotus? Entä toimiiko hankintameno-olettama?

Osinkojen verotus ilmeisesti nousee. Eli kaikki voittorahat mitä osakesäästötililtä otetaan ulos verotetaan 30 % verokannalla, vaikka kyseessä olisi pelkkiä osinkoja (joista muuten menee 25,5 % vero).

Hankintameno-olettamasta ei ole tietoa, voi olla ettei sitä voi käyttää osakesäästötilin yhteydessä. Jos se olisi käytössä, monimutkaistaisi se tilin voiton laskemista. Kun myyt tilillä olevan osakkeen jota olet omistanut yli 10 vuotta, pitäisi osa arvonnoususta kirjata omaksi pääomaksi, ja osa voitoksi. Tietokone toki tekee tuon helposti (varsinkin kun osakkeita ei voi siirtää toiselta arvo-osuustililtä, joten hankinta-ajankohta on tiedossa). Saapa nähdä.

Mitä osakesäästötili maksaa?

Jos osakesäästötili toteutetaan yksinkertaisella tavalla (erillinen arvo-osuustili) ja esimerkiksi Nordnet pystyy näitä tilejä tarjoamaan, voi hinta olla hyvin edullinen tai jopa ilmainen. Osto- ja myyntikulut voivat samat kuin tilin ulkopuolellakin.

Pahimmassa tapauksessa taas vain pankit tarjoivat näitä, ja veloitus on luokkaa 1 % salkun arvosta.

Uskaltaako osakesäästötiliä avata, vai käykö kuten PS-tilille ja sijoitusvakuutuksille, eli verotus kiristyy?

Arvelisin, että mitä suositumpi tilistä tulee, sen turvallisempi se on. Tulevat hallitukset eivät niin herkästi kiristä tilin verotusta, jos vaikkapa 25 % äänestäjistä omaa sellaisen. Jos taas tili jää "rikkaiden veronkiertotyökaluksi", voi verotus muuttua helpommin. Tosin osakesäästötilin veroetu on nykyiselläänkin aika pieni.

Aioinko itse avata osakesäästötilin?

Jos se olisi käytettävissä tänään niin en avaisi, koska minulla ei yksinkertaisesti ole sijoitettavaa rahaa henkilökohtaisella tililläni. Kaikki ylimääräiset rahani olen sijoittanut, ja tulotkin tulevat ensin firmaani ja sieltä ne saa ulos vasta maksamalla veroja, joten minun kannattaa mielummin sijoittaa suoran firman nimissä.

Toki tässä on vielä 1,5 vuotta aikaa ennen kuin osakesäästötilit tulevat käyttöön, joten paljon ehtii tapahtua. Ehkä otan rahaa pois korkeatuottoinen.fi:stä tai Mintosista siihen mennessä. Suorista osakesijoituksista olen enimmäkseen luopunut, mutta voisihan tuo olla ihan kiva pieneen "pörssipelailuun".

Keksitkö sinä lisää vaikeita kysymyksiä osakesäästötilistä, tai onko sinulla parempia vastauksia?