14. joulukuuta 2014

Kokemuksia vertaislainauksesta

Se taisi olla Kauppalehden keskustelupalstan innoittamana kun vuonna 2011 tein ensimmäiset vertaislainasijoitukseni Lainaajan ja Fixuran kautta. Vertaislainaus oli silloin Suomessa uusinta uutta, eikä kokemuksia ollut vielä kenelläkään. Suuret tuotot houkuttelivat, monista lainoista pyydettiin yli 20% korkoa. Pari vuotta myöhemmin, hieman viisaampana, sijoitin myös Bondoran (ent. IsePankur) kautta virolaisiin vertaislainoihin. Nyt yli kolme vuotta myöhemmin on hyvä aika tarkastella sijoitusten tuottoa.

Vertaislainat muistuttavat määräaikaistalletuksia siinä mielessä, että sijoittamiaan rahoja ei voi lunastaa milloin tahansa, vaan sijoittaja joutuu odottamaan kunnes lainanottaja maksaa lainansa takaisin (jos maksaa). Lainaajalla ja Bondoralla on myös jälkimarkinat jossa lainoja voi ostaa ja myydä, tosin jos laina on paljon myöhässä sitä tuskin saa myytyä muuta kuin isolla tappiolla. Kummassakaan ei taida nähdä toteutuneita kauppoja, joten hinnoista ei ole varmuutta.

Fixura

Sijoitettu: 2000 €
Takaisinmaksettu pääoma: 1334 €
Pääomaa myöhässä/perinnässä: 639 €
Saatu korko: 638 €
Verot: 191 €
Odotettavissa oleva tuotto verojen jälkeen: -50 € (-2,5 %)

17 lainanottajasta 7 ei ole maksanut mitään yli vuoteen. Neljältä on onnistuttu perinnän/ulosoton kautta nyhtämään rahaa tänä vuonna (kuvassa "maksaa kun jaksaa"). Noilla neljällä on maksettavaa pääomaa jäljellä vain n. 150 euroa, joten en taida päästä nollatulokseen verojen jälkeen vaikka he maksaisivat lainansa korkoineen.
Fixurassa ollaan kuitenkin optimistisia, heidän oma raporttinsa kertoo seuraavaa:
Sijoitusten tuotto alusta alkaen (18.1.2011): +43,47 %
Luottotappiot: 0 kpl (0,00 %)

Lainaaja

Sijoitettu: 650 €
Takaisinmaksettu pääoma: 401 €
Pääomaa myöhässä/perinnässä: 249 €
Saatu korko: 97 €
Verot: 29 €
Odotettavissa oleva tuotto verojen jälkeen: -180 € (-28 %)

Viimeisin suoritus lainanottajilta on tullut toukokuussa 2013. Yhden lainan tila on "Varattomuus", neljä muuta ovat tilassa "Erääntynyt 180pv". Ehkä huolestuttavin asia on, että yhdeksästä lainaajasta neljä ei ole maksanut mitään tai lähes mitään.

Lainaaja ei mitään tietoa siitä ovatko lainat perinnässä, ulosotossa tms. Lainaajassa ei myöskään näy mitään tilastoa sijoitusten toteuteneesta tuotosta.


Bondora/IsePankur

Sijoitettu: 2000 €
Takaisinmaksettu pääoma: 885 €
Pääomaa myöhässä/perinnässä: 266 €
Saatu korko: 258 €
Verot: 74 €
Odotettavissa oleva tuotto verojen jälkeen: ?

Bondoraan olen sijoittanut vuoden 2003 aikana sekä alkuvuodesta 2014. Lyhyemmästä sijoitusajasta johtuen tilanteen pitäisi näyttää Lainaajaa ja Fixuraa paremmalta, ja kuvaajahan onkin mukavamman näköinen. On kuitenkin huomattava, että myöhässä oleva pääoma on suurempi kuin saadut korot, joten tällä hetkellä olen pakkasella tässäkin. Tosin ne jotka jättävät lainansa maksamatta, tekevät niin yleensä jo laina-ajan alkupuolella, joten kyllä tässä voidaan vielä plussalle päästä. Suurin osa sijoituksistani on virolaisiin lainoihin, ja siellä on ilmeisesti parempi perintäjärjestelmä, tai ainakin rehellisempiä ihmisiä...


Yhteenvetona: Ei tämä hyvää bisnestä ole, paitsi noille lainanvälitysfirmoille.






5 kommenttia :

  1. Moi!
    Aiheesta on mielenkiintoista lukea koska omia rahojakin vertaislainaukseen olen laittanut, en tosin lähellekään niin isoja summia kuin sinä.
    Lainaajasta kuitenkin sanoisin että näkeehän sieltä kunkin lainan tilastoista missä vaiheessa laina on mennyt esim. vapaaehtoiseen perintään, milloin oikeudelliseen perintään ja milloin ulosottoon. Siinähän on lainan rivillä "maksuaikataulu"-sarakkeessa se "näytä"-kohta josta avautuu kaikki nuo tiedot.

    VastaaPoista
  2. Kappas joo, löytyyhän ne tiedot sieltä. Ne viisi lainaa joita ei ole maksettu näyttävät seuraavaa:
    - ulosotossa, normaali menettely 05/2012
    - maksusopimus on purettu, jatkotoimenpiteet ovat käynnissä 05/2012
    - todettu varattomaksi / ulosotossa, normaali menettely 09/2014
    - ulosotossa, saatava on peritty 05/2013
    - perinnässä 11/2012-02/2013

    Yhdeksästä lainasta kahdeksan on mennyt ulosottoon asti... En tiedä miksi tuo yksi laina ei ole mennyt ulosottoon, vaikka perinnän kautta ei ole kohta kahteen vuoteen tullut mitään.

    VastaaPoista
  3. Nuo on kyllä jäätäviä tilastoja.
    Täytyypä taas itsekin oikein perehtyä koska omat lainaajani ovat viimeksi suorituksia tehneet. Kerran kuukaudessa tai kahdessa tulee ilmoitus että joitain senttejä on korkoja saatu perittyä. Itsekin ottaisin vain pääomani takaisin, enkä laita enää näihin kiinni lisää.

    VastaaPoista
  4. Bondorassa kuitenkin laina merkitään myöhästyneeksi, vaikka yksi erä olisi myöhässä vain yhden päivän. Joten voisi olla parempi tarkastella yli 2 viikkoa myöhässä olevien lainojen osuutta?

    VastaaPoista
  5. "Laina merkitään myöhästyneeksi, vaikka yksi erä olisi myöhässä vain yhden päivän". Tuo pitää varmasti paikkansa. Näkeekö Bondorassa jotenkin helposti yli 2 viikkoa myöhässä olevat lainat?

    Tällä hetkellä noita vähän myöhässä olevia on vain 4 kappaletta; niistä kaksi on äskettäin uudelleenjärjestelty, yksi on vain yhden erän myöhässä, ja yhdessä on monta erää maksettu myöhässä (mutta on maksettu kuitenkin).

    VastaaPoista